Waarom telt het inkomen van de partner mee voor leningen?

In de financiële wereld van 2026 is de berekening van de leencapaciteit voor een hypotheek of een persoonlijke lening een complexe exercitie geworden. Voor veel stellen die hun eerste huis kopen of een grote investering willen doen, rijst vaak de vraag: waarom staat de bank erop om beide inkomens te toetsen? Het meetellen van het partnerinkomen is in Nederland niet alleen een standaardprocedure om het leenbedrag te verhogen, maar het is ook een cruciaal instrument voor risicobeheersing voor zowel de verstrekker als de leners zelf.

In een economisch landschap waar de kosten voor levensonderhoud en de huizenprijzen stabiel maar hoog blijven, is het "tweeverdienersmodel" de hoeksteen van de Nederlandse kredietmarkt. In dit artikel onderzoeken we de achterliggende redenen, de juridische kaders en de financiële voordelen van het combineren van inkomens bij een leningaanvraag in 2026.

Verhoging van de maximale leencapaciteit

De meest directe reden waarom het partnerinkomen wordt meegeteld, is simpelweg om de leencapaciteit te vergroten. In 2026 zijn de leennormen van het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) leidend voor banken. Deze normen bepalen welk deel van het bruto-inkomen veilig aan woonlasten of leningaflossingen kan worden besteed.

Wanneer twee inkomens worden gecombineerd, stijgt het beschikbare budget voor wonen exponentieel. Dit komt omdat veel vaste lasten van een huishouden, zoals internet, gemeentelijke belastingen en deels de energiekosten, niet verdubbelen wanneer er een tweede persoon bijkomt. Hierdoor blijft er verhoudingsgewijs meer ruimte over voor de aflossing van de lening. In 2026 mag bij een hypotheekaanvraag het tweede inkomen voor de volle 100% worden meegeteld in de berekening, wat cruciaal is om in de huidige markt een kwalitatieve woning te bemachtigen.

Risicospreiding voor de geldverstrekker

Voor een bank of kredietverstrekker draait alles om het minimaliseren van het risico op wanbetaling (default risk). In 2026 kijken banken niet alleen naar het huidige inkomen, maar naar de stabiliteit van het huishouden over een periode van 30 jaar.

Het meetellen van twee inkomens biedt een vorm van interne verzekering. Als een van de partners werkloos raakt, arbeidsongeschikt wordt of te maken krijgt met een terugval in inkomen, is er nog steeds een tweede inkomensstroom om de lopende verplichtingen te dekken. Dit "dubbele vangnet" verlaagt het risicoprofiel van de lening. Voor de bank betekent dit dat zij bereid zijn een lager rentetarief aan te bieden of een hoger bedrag te verstrekken, omdat de kans dat het volledige huishouden zonder inkomen komt te zitten statistisch gezien veel kleiner is dan bij een alleenstaande.

Gezamenlijke aansprakelijkheid (Hoofdelijkheid)

Wanneer het inkomen van de partner wordt meegeteld, worden beide partners "hoofdelijk aansprakelijk" voor de volledige schuld. Dit is een cruciaal juridisch aspect in 2026.

Hoofdelijke aansprakelijkheid houdt in dat de bank bij elk van de partners de volledige maandlast kan opeisen als de ander niet betaalt. Door beide inkomens mee te wegen, bindt de bank beide individuen aan het contract. Dit zorgt voor een hogere mate van commitment en financiële verstrengeling. In het geval van een scheiding of relatiebreuk in 2026, blijven beide partners verantwoordelijk voor de lening totdat een van de twee officieel wordt ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid, een proces dat pas kan plaatsvinden als het overgebleven inkomen sterk genoeg is om de lasten alleen te dragen.

De invloed van schulden van de partner

Het meewegen van het partnerinkomen is echter een tweesnijdend zwaard. In 2026 voert de bank een integrale toetsing uit bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Als de partner wiens inkomen je wilt meetellen een lopende persoonlijke lening, een private leasecontract of een aanzienlijke studieschuld heeft, wordt dit direct in mindering gebracht op de totale leencapaciteit.

Banken kijken naar de netto-draagkracht van het paar. Een hoog tweede inkomen dat gepaard gaat met hoge maandelijkse schuldverplichtingen kan de totale lening zelfs lager uit laten vallen dan wanneer één partner met een schoon kredietverleden de aanvraag alleen zou doen. In de praktijk van 2026 zien we dat stellen vaak eerst kleinere schulden van één partner aflossen om de gezamenlijke leencapaciteit voor een woning te maximaliseren.

Fiscale voordelen en de nationale hypotheek garantie (NHG)

Het combineren van inkomens heeft ook fiscale gevolgen die van invloed zijn op de betaalbaarheid van de lening. In 2026 kan de hypotheekrenteaftrek worden verdeeld over de partners op de meest gunstige manier tijdens de belastingaangifte.

Bovendien is de grens voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) in 2026 gekoppeld aan de marktwaarde van de woning, maar de toelatingscommissie kijkt naar het gezamenlijke inkomen om te bepalen of de lasten veilig gedragen kunnen worden. De NHG biedt een extra bescherming bij gedwongen verkoop door inkomensverlies, maar deze garantie wordt alleen verstrekt als het inkomen van beide partners (indien beiden eigenaar worden) volledig is getoetst en akkoord bevonden.

Toekomstige inkomensontwikkeling en pensioen

Bij langlopende leningen zoals hypotheken kijken banken in 2026 ook naar de horizon. Als een van de partners binnen tien jaar de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, telt het toekomstige pensioeninkomen mee in de berekening.

Door beide inkomens mee te nemen, krijgt de bank een compleet beeld van de levenscyclus van het huishouden. Dit voorkomt dat een lening nu betaalbaar is, maar over tien jaar, wanneer een van de partners stopt met werken, tot financiële problemen leidt. Het meetellen van het partnerinkomen dwingt stellen daarom ook om na te denken over langetermijnscenario's, zoals minder werken na gezinsuitbreiding of de impact van vervroegd pensioen op de maandlasten.

Het integreren van beide inkomens in een leningaanvraag is in 2026 dus veel meer dan een rekensommetje om een hoger bedrag te krijgen. Het is een integrale beoordeling van de financiële stabiliteit, de juridische verbondenheid en de toekomstige weerbaarheid van een